За год сбережения населения Армении в банках страны выросли на 37,2%

По состоянию на конец октября текущего года сумма вкладов населения в коммерческих банках Армении достигла почти 443,6 млрд. драмов, увеличившись по сравнению с аналогичной датой прошлого года на 120,2 млрд. драмов, или же на 37,2%. Добавим, что сумма вкладов приведена без накопленных процентов, так что в реальности сбережения вкладчиков больше приведенного выше показателя.

Понятно, что люди сберегают средства не из сумм повседневных расходов, а из излишков денег. С этой точки зрения могут вызвать недоумение диспропорции между указанным выше ростом вкладов населения и динамикой розничного товарооборота. В январе-сентябре текущего года прирост физического объема розничного товарооборота составил всего лишь 2,8%, а в октябре вообще застрял на нуле.

Слова «всего лишь» не случайнo приведены выше. Для развитых стран, в которых достигнут фантастический для остального мира уровень потребления, указанные проценты довольно значительны. Однако в Армении, с ее довольно низким уровнем потребления товаров, желательны более высокие темпы роста розничного товарооборота.

Для справки: объем розничного товарооборота в январе-октябре текущего года составил в среднем на душу населения в месяц немногим более 24,5 тыс. драмов (около $66). Думается, что после ознакомления с этими цифрами нет необходимости разъяснять, почему нам необходимы более динамичные темпы роста продажи товаров, а не буксование на месте.

Итак, на фоне крайне низкого уровня потребления товаров и заметной инфляции последнего времени вклады «населения» в коммерческих банках резко возрастают…

Отсюда можно сделать один вывод: в отличие от советского периода времени, когда практически каждая семья имела вклады (нередко – со сберкнижками на имя всех членов семьи, включая тещу) в тогдашнем Сбербанке, ныне иметь сбережения – недосягаемая роскошь для многих домохозяйств.

Но все же рассчитаем показатель суммы вкладов в среднем на одно домохозяйство. По состоянию на конец октября текущего года, если бы сумма вкладов равномерно была бы распределена среди населения, то каждая семья имела бы сбережения в размере около 570 тыс. драмов (чуть больше $1,5 тыс.). «Капитал» для бедняка довольно внушительный, а вот для наших скоропалительно разбогатевших набобов это мелочь, чисто символическая сумма. Ведь на полторы тысячи баксов даже порядочную иномарку не купишь!

Согласно исследованиям, семьи, получающие из-за рубежа трансферты (в иностранной валюте, естественно), лишь ничтожную их долю вкладывают в сбережения, подавляющая часть расходуется на приобретение товаров и услуг. Исходя из этого, можно предположить, что контингент семей, вкладывающих иностранную валюту в наши банки, представлен другой категорией граждан. А вклады в иностранной валюте довольно значительные, если рассмотреть структуру сбережений.

Так, по состоянию на конец октября сбережения «населения» в банках страны, в иностранной валюте, составили 318,4 млрд. драмов, или же 71,8% от всей суммы вкладов домохозяйств. Справедливости ради скажем, что меры Центробанка по дедолларизации вкладов возымели свой относительный результат: за год удельный вес сбережений в иностранной валюте снизился на 2,4 процентных пункта. Однако по абсолютному росту инвалюта все же лидирует.

Так, за год абсолютный прирост по вкладам в драмах составил 41,8 млрд. драмов, в то время как по иностранной валюте — 78,3 млрд. драмов, или же в 1,9 раза больше. Таким образом, несмотря на мероприятия регулятора финансового рынка, любовь наших граждан к зелененьким все же довольно устойчивая. В этой связи приведем любопытную деталь в структуре вкладов.

Как известно, вклады делятся на два вида: «до востребования» и «срочные». Разница между ними в том, что владельцы сбережений «до востребования», как правило, особо не преследуют целей увеличения суммы вкладов за счет годовых. Иное дело срочные вклады. Помимо гарантий, что денежки не попадут в лапы любителей поживиться чужим добром, владельцы срочных сбережений благодаря процентам наращивают свой финансовый капитал. Этот фактор особенно актуален при инфляции.

Раз уж заговорили об инфляции, напомним, что в октябре текущего года, по отношению к октябрю прошлого года, индекс потребительских цен составил 105,7%, то есть в среднем стоимость жизни подорожала на 5,7%. В октябре прошлого года средние годовые по вкладам в национальной валюте были заметно выше – 8,81%. Разница, превышающая 3 процентных пункта, способствовала реальному росту сбережений.

Чем выше личный доход, тем меньше доля в семейном бюджете расходов на питание. С этой точки зрения «богатые» вкладчики оказались в выигрышном положении по сравнению с «бедными». Ведь за год цены на продукты питания возросли в среднем на 9,3%, превысив средний показатель банков по годовым вкладам.

Для наращивания капитала нашими гражданами большее предпочтение отдается тем же зелененьким, а также евро. Если, по данным на конец октября, в структуре вкладов домохозяйств в драмах срочные вклады занимали долю 64,2%, то по сбережениям в иностранной валюте этот показатель был заметно выше – 80,8%.

Стремление привлечь средства во вклады заставляет банки увеличивать величину годовых. Так, за период с марта по октябрь текущего года средний процент по вкладам коммерческих банков страны увеличился с 9,05% до 9,22%. Одновременно снизились проценты по кредитам, с 18,29% до 17,89%. В итоге средняя маржа банков сократилась на 0,57 процентных пункта, составив в октябре 8,67%.

Отметим, что эти сдвиги уже носят характер четкой тенденции. Так, в конце марта прошлого года средний процент по вкладам был заметно ниже современных показателей – 8,54%, а вот по кредиту выше – 19,10%, так что маржа тогда выражалась двузначной цифрой — 10,56%.

Учтем, что Центробанком ставка репо (рефинансирования) в прошедшем периоде повышалась, что, однако, не способствовало «подорожанию» кредитов коммерческих банков. Налицо обратный процесс – «удешевление» кредитов. Этот процесс можно в целом оценивать положительно, как следствие здоровой конкуренции между коммерческими банками страны.